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抵押贷款利率锁定:完整指南

标签: 利率首次购房者常见问题
抵押贷款利率锁定:完整指南
文章摘录

本指南涵盖费用、延期以及许多有关抵押贷款利率锁定的常见问题解答。

什么是抵押贷款利率锁定?

抵押贷款利率锁定是借款人和贷方之间的协议,允许借款人在指定的时间段内保持一定的抵押贷款利率。在此期间,您锁定的利率不会增加。

利率每天都​​在波动。因此,当您锁定时,您将能够非常准确地估算您的每月付款,并保护自己免受市场变化的影响。

锁定利率对贷方来说是一种风险,因为如果利率上升,他们仍然必须兑现您锁定的利率。

您可以锁定抵押贷款利率多长时间?

借款人通常选择 15 到 90 天之间的锁定期(尽管对于某些贷方,您可以将利率锁定更长的时间,例如新建筑)。贷方允许您选择要以 15 天为增量锁定多长时间。这称为速率锁定期。

大多数贷方将免费锁定利率 30 天。较长的锁定可能会产生额外的锁定费用,因为它们需要您的贷方使用更多的时间和资源来保护您的利率。

在您获得抵押贷款的预先批准并达成购买新房的协议后,您的利率就可以锁定了。这允许贷方在利率锁定期到期之前开始关闭您的贷款。

找出您今天有资格获得什么。

开始

为新建筑延长抵押锁

当您想锁定几个月后建造的新建筑的费率时,15 天的锁定期不会让您对预期的每月付款感到安心。这就是为什么一些贷方为新建筑提供 180 天锁定计划的原因。

决定使用更长的锁定期是为了权衡两件事:

未来利率上升的风险

vs.

您需要为更长的锁支付额外费用

与您的贷方讨论您是否应该为新建筑购买加长锁。您的抵押贷款顾问将与您协商,提供最佳建议和选项,以在整个过程中保护您。

两种房贷锁费

抵押贷款锁定费用完全取决于您的贷方。在锁定之前向您的贷方询问以下每项潜在费用是一个明智的主意。

初始利率锁定费

一些贷方选择收取单独的锁定费用。其他人通过将其纳入您的利率来计算初始锁定费用。确保您知道是否以及如何收取初始锁定费用。

以下是您对抵押贷款锁定费用的预期细分示例:

锁定(天)

费用(贷款价值的百分比)

每借入 100,000 美元的成本

15

-0.03%

$(30)

30

0.09%

$90

45

0.14%

$140

60

0.27%

$270

利率锁定延期费用

如果您遇到卖家或新建筑的问题,并且您的锁在关闭前到期怎么办?

好消息: 当您延长锁定期时,您通常会保持您锁定的旧利率。

坏消息: 您将收到利率锁定延期费,通常需要数百美元,具体取决于您需要延期多长时间。确切的成本将是您贷款价值的一个百分比。这个百分比是特定于贷方的。

如果您需要将初始锁定延长至原始到期日期之后,则需要付费。以下是如何在扩展上构建费用的示例:

延期(天)

费用(占贷款金额的百分比)

5

.06%

10

.125

15

.185%

20

.25%

30

.375%

锁定延期费用可以按贷方选择的任何方式安排。延期费用可能会根据当前的市场状况而有所变化。向您的抵押贷款顾问询问有关其锁定延期选项的具体细节。

锁定利率后可以更换贷款人吗?

是的,即使在锁定利率后,您也可以更换贷方。这是合法的,不收取特定费用或罚款。

有时借款人会在交易过程中选择更换贷款人。虽然这对您来说并不理想,但如果您的抵押贷款顾问反应迟钝或反应缓慢,并且他们丢失文书工作或无法按时关闭,则可能有必要这样做。

更换贷款人需要多少钱?

转换贷方或未完成购买没有特定费用。但是在转换之前,请考虑一下您已经在当前的贷方和当前的贷款中投资了什么。

你交了申请费吗?你付过房子的估价吗?这些物品将不予退还。您可能需要与新的贷方再次通过它们。出于这些原因,最好尝试与您当前的贷方解决您的利率问题,而不是跳到新的贷方。

如果您正在更改以获得更好的利率,请务必询问新贷方的费用。当您将费用和交易成本考虑在内时,低利率并不能保证最佳的整体价格。越来越多的公司正在增加购买费用,以获得有吸引力的低利率。

“ 阅读更多: 在转换贷方之前需要了解的 5 项重要费用

如果锁定后利率下降怎么办?

如果利率下降,你会被锁定的那个人困住吗?不总是。一些贷方允许您在锁定期间利用较低的利率。这称为向下浮动期权。

拥有一个向下浮动选项确实比没有一个锁的成本更高。向下浮动期权以稍高的利率开始,以预测稍后可能下降的可能性。

你应该让你的锁过期以获得更低的利率吗?

假设您选择通过不选择浮动利率选项来预先节省一些钱。

但随后利率下降。为什么不让您的锁到期并以较低的速率再次锁定?

当您同意购买合同时,必须满足一个截止日期。如果您允许利率锁定到期以希望获得更低的利率,您将在 60 天内无法再次锁定该物业。这种延迟可能会使您违反合同,并可能意味着您失去房屋。

当借款人故意推迟购买时,房屋卖方可能会决定与另一位买家一起去。

简而言之,让你的锁过期不是一个好主意。如果您担心利率或时间表,请咨询您的抵押贷款顾问。

按揭利率锁定

如果您正在再融资,等待您的锁定到期可能会 似乎 成为一个聪明的想法。在再融资期间,您没有像购买那样严格的结束时间表。但是允许锁过期确实会产生后果。

当借款人允许锁定到期时,贷方就会失败。当贷方亏损时,他们必须以某种方式弥补损失。这就是为什么一些贷方对锁收取不可退还的费用的原因。这使得购房对每个人来说都更加昂贵。

何时锁定抵押贷款利率

这是一个简单的答案:如果您对贷方以特定利率为您提供的每月付款估算感到满意,您应该继续锁定。这不是一种销售策略;这只是最明智的举动。

利率每天都​​会根据经济因素波动,没有人能够绝对准确地预测。确切知道何时锁定抵押贷款利率是不可能的。

如果有新闻价值的经济事件临近,经验丰富的信贷员可能会建议您暂缓锁定一段时间,希望利率会下降。或者他们可能会提出相反的建议。这就是为什么您选择最关心您最大利益的贷方的关键所在。