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什么是抵押积分?

标签: 抵押贷款成本按揭程序常见问题
什么是抵押积分?
文章摘录

抵押贷款折扣点使购房者能够长期省钱。了解两种不同类型、典型成本、税收优惠等。

“积分”一词经常出现在抵押贷款申请过程和关闭时。它至少可以有两种含义,但最常见的含义是指借款人降低抵押贷款利率的一种可选方式。对于借款人购买的每个“折扣点”,利息都会减少一定的金额。以下是抵押积分如何运作的概述,以及折扣积分是否值得初始费用。

积分类型

一个抵押点是多少? 一般来说,一个“点”等于抵押贷款金额的1%。例如,一笔 250,000 美元的抵押贷款将花费借款人 2,500 美元。这是借款人支付的金额 - 不一定是利率将降低的金额。

住房抵押贷款中常见的两种积分:发起积分和折扣积分。在与贷方讨论时,了解这两个术语很重要。

木制家庭住宅

起始点

一些贷方使用积分来支付他们收取的贷款费用。这些被称为“起点”。并非所有贷方都会为发起贷款收取积分。有些人会收取发起费。这是向您的抵押贷款人支付的部分费用。

起始点的数量可以根据信用评分、债务收入比和首付等因素进行协商。借款人在交割时支付这些积分。

折扣抵押贷款积分及其运作方式

提及的所有数字,包括利率,仅用于说明目的;它们可能无法反映当今可获得的利率。

术语“点”的更常见用法包括“折扣点”借款人可以在收盘时购买以降低贷款利率。对于借款人购买的每一点,贷方都会将利率降低指定金额。减少可能因一个贷方而异,但每点减少 0.25% 是常见的。借款人可能会购买分数的一部分,通常低至八分之一。

假设借款人已被批准以 4% 的利率获得 400,000 美元的 30 年期抵押贷款。每个点将花费 4,000 美元,并将利率降低 0.25%。如果借款人购买 1.5 个点,贷方提出将利率降低至 3.625%,这将花费借款人 6,000 美元。如果借款人拒绝报价,他们将支付原来的 4% 利率。

你应该购买抵押贷款点吗?

在决定是否购买折扣点时,您需要考虑以下因素:

  • 您计划拥有房屋多长时间

  • 在贷款期限内,抵押贷款将花费您多少

  • 现在支付积分可以随着时间的推移节省多少

  • 现在是否能负担得起积分

笔记本电脑和抵押贷款点

摄影者 Firmbee.com on 像素

购买抵押贷款积分可以节省多少?

如果你用整整 30 年的时间以 4% 的利率偿还 400,000 美元的抵押贷款,你总共将支付大约 687,478 美元。如果您购买贷方提供的 1.5 点,您的利率将为 3.625%,30 年后您将支付约 656,714 美元。

您 6,000 美元的前期投资将带来 30,764 美元的总节省,尽管是 30 年后。平均而言,您无需每年支付的利息略高于 1,025 美元。

折扣点在可调整利率抵押贷款 (ARM) 上的工作方式相同。您只需要一些额外的步骤来计算总成本和潜在的成本节省。

购买抵押贷款点值得吗?

如果您打算在家中待更长时间,从纯粹的成本角度来看,这可能是值得的。如果您打算购买您的“永久”房屋,购买抵押贷款点可能非常值得前期成本。您的抵押贷款顾问会清楚地描绘出这些情景。

经验丰富的抵押贷款顾问可以 运行比较方案 for you.

抵押贷款积分可以抵税吗?

贷款发起点通常不是 免税.出于这个原因,许多贷方已经转向不同的费用结构。

折扣点引发了有关税收减免的几个问题。您为抵押贷款支付的利息可以免税。购买折扣点可减少您支付的利息总额。反过来,这将减少您的年度抵押贷款利息税减免金额,但大多数年份只会减少一小部分。

最近对联邦税法的修订使 折扣点的扣除 有点不确定。美国国税局认为折扣点是预付利息。对于 2018 至 2025 纳税年度,购买货币抵押贷款的折扣点应可全额扣除,但某些房屋净值贷款的积分不可扣除。 2025 年之后,只有首笔 750,000 美元贷款的折扣点可以扣除。

税单

图片来源 lcb关注

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