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HELOC 抵押贷款如何运作?

标签: 抵押贷款批准和资格按揭流程贷款计划
HELOC 抵押贷款如何运作?
文章摘录

了解什么是 HELOC 贷款、它是如何运作的、是否应该获得 HELOC 以防万一、一些可能的缺点以及如何开始申请。

房主可以通过多种方式获得房屋净值,以进行装修、支付费用或偿还其他更高利息的债务。您的选择之一是房屋净值信贷额度 (HELOC)。如果房屋净值贷款在结束时为您提供一次性现金,HELOC 允许您在需要钱时以您的净值借款。

什么是 HELOC 抵押贷款?

HELOC 是一种信用额度,其借款限额基于借款人在家中的资产净值。

“信用额度”是个人或企业(“借款人”)与银行或其他金融机构(“贷方”)之间的安排。贷方向借款人提供不超过预设借款限额的资金。利率可以是固定的或可调的。

信用卡交易

摄影者 粘土银行 on 不飞溅

假设贷方向借款人提供 100,000 美元的信贷额度。如果借款人取出 50,000 美元,他们将有 50,000 美元的可用信贷。在这个意义上,信用额度类似于许多信用卡。

“房屋净值”是房屋价值中没有抵押担保的部分。如果一个人拥有价值 500,000 美元的房屋,并且抵押贷款余额为 200,000 美元,则他们的净资产为 300,000 美元。

因此,HELOC 是一种信用额度,其借款限额基于借款人在家中的资产净值。贷方不会允许某人以他们的全部股权借款。大多数贷方将借款限额设置为借款人总股本的 85%。例如,上述房主可能能够获得借款限额为 255,000 美元的 HELOC,即 300,000 美元的 85%。

HELOC抵押贷款如何运作?

大多数 HELOC 有两个阶段。一旦您有资格获得 HELOC 并签署了贷方的文件,您将进入第一阶段,称为“抽签期”。这是您可以从信用额度借钱的时间段。抽奖期的长度可能会有所不同。十年是很常见的时间。

男人在他的笔记本电脑上查看费率

摄影者 梅奥菲像素

HELOC 抽奖期

在抽奖期间,您可以从信用额度借钱。贷方可能会为您提供支票簿或信用卡。您也可以将资金转入您的银行账户。

您必须每月向贷方付款。最低还款额仅包括利息,但您可以选择支付本金。如果您只支付利息,则您借的越多,每月还款额就会越高。

HELOC还款期

一旦提款期结束,“还款期”就开始了。您不能再从信用额度中取钱,现在每月还款包括本金和利息。如果您只在抽奖期间支付利息,您每月必须支付的金额可能会显着增加。还款期一般为二十年。

您可能需要在还款期结束时进行快速还款,以支付剩余的本金。但是,如果您负担不起气球付款,则可以协商再融资选项。

如果您的 HELOC 具有可调整的利率,则您的每月付款可能会在抽奖期和还款期发生变化。

为了以防万一,你应该买一个 HELOC 吗?

获得 HELOC 似乎是一个好主意,以防万一您需要它。但这不像申请信用卡。这可能是一个耗时的过程。它可能会花费您数百美元,其中可能包括产权搜索、评估、申请费、积分和律师费。经验丰富的抵押贷款机构将使这个过程更容易。

贷方将在审查您的申请时进行信用检查。即使您从不提款,HELOC 也会出现在您的信用记录中。不过,这不是一个大缺点。抵押贷款申请造成的信用评分下降通常会迅速恢复。下降也不会很剧烈——也许是 15 点或更少。

房屋净值信用额度的缺点

  1. 这可能会增加您丧失抵押品赎回权的风险。如果您的 HELOC 具有可调整的利率并且利率上升,这可能会使您陷入财务困境。

  2. HELOC 减少了您家中的净资产总额。因此,如果您在获得 HELOC 后不久就卖掉了您的房屋,那么您口袋里的钱就会减少。

  3. 还有你超支的风险。任何获得数万或数十万美元的人都可能被带走。 HELOC 不需要立即偿还本金,使借款人更容易被冲昏头脑。这是一个更个人化的考虑因素,可能因借款人而异。

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摄影者 鱼腥草 on 不飞溅

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